La Commission des services financiers (Financial Services Commission) introduira progressivement dans le secteur bancaire, à partir de la fin du mois d’août, un système de notation de crédit dédié (SCB) reflétant le potentiel de croissance future des petits commerçants. L’essentiel est que les petits commerçants, jusqu’ici tenus à l’écart de la finance institutionnelle faute d’antécédents financiers suffisants, pourront désormais voir leur potentiel de croissance reconnu lors de l’examen des demandes de prêt, sur la base de données non financières telles que le chiffre d’affaires et la zone commerciale.
 [코리안투데이] 신용평가체계 개편 소상공인부터 시작해 민생경제 활력을 불어넣겠습니다 © 장형임 기자 |
La Commission des services financiers a tenu, le 27 juillet dernier, sous la présidence du secrétaire général Shin Jin-chang, une réunion de la sous-commission des infrastructures de crédit du 「Groupe de pilotage de la stratégie de finance inclusive」 ainsi que la 7e réunion de la task-force (T/F) de réforme du système de notation de crédit, afin d’examiner l’état de préparation de l’introduction dans le secteur bancaire du système de notation de crédit dédié aux petits commerçants (SCB). Des organismes concernés, des experts et des associations de consommateurs ont pris part à cette réunion pour échanger leurs points de vue.
Le SCB est un modèle qui évalue le potentiel de croissance future des petits commerçants non pas à partir des états financiers ou des antécédents financiers passés, mais à partir de données non financières telles que le chiffre d’affaires et les informations relatives à la zone commerciale. Après avoir présenté les modalités de son introduction lors de la 3e réunion de la T/F de réforme du système de notation de crédit, le 9 avril dernier, la Commission des services financiers a élaboré un plan de mise en œuvre concret à l’issue de concertations techniques avec le ministère des PME et des Start-up, la Fédération nationale des fonds de garantie de crédit (Korea Federation of Credit Guarantee Foundations), la Seoul Guarantee Insurance, le secteur bancaire, les sociétés de renseignement de crédit et l’Agence coréenne de renseignement de crédit (Korea Credit Information Services). Dans le système d’évaluation existant, axé sur les garanties et le score de crédit, plus la situation financière d’un petit commerçant était difficile, plus l’accès au prêt était restreint ; à ce titre, l’introduction du SCB, qui intègre le potentiel de croissance dans l’évaluation, revêt le sens d’élargir les voies de financement de ces commerçants.
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En premier lieu, le nombre de banques participant à l’exploitation pilote a fortement augmenté : au total, 16 banques appliqueront le SCB à des prêts aux entreprises d’un montant de 2 200 milliards de wons. L’exploitation pilote débutera progressivement à partir de la fin du mois d’août, selon l’état de préparation de chaque banque. Sept établissements — IBK, Shinhan, KB Kookmin, Woori, NH Nonghyup, Hana et Jeju — lanceront l’exploitation dès la fin août, tandis que neuf autres — K Bank, Kakao Bank, Toss Bank, Suhyup, iM, Busan, Kyongnam, Gwangju et Jeonbuk — rejoindront le dispositif au cours du second semestre.
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Le SCB sera également utilisé pour le prêt Sait-dol (Saitdol) dédié aux entrepreneurs individuels. Le 27 avril dernier, dans le cadre de son plan de dynamisation des prêts à taux d’intérêt intermédiaire, la Commission des services financiers avait annoncé son intention de créer un prêt Sait-dol dédié reflétant les caractéristiques des entrepreneurs individuels, telles que le secteur d’activité, l’ancienneté et le chiffre d’affaires ; elle en prépare le lancement à l’horizon octobre. Pour ce produit, le plafond de prêt passe de 20 millions à 30 millions de wons par rapport au prêt Sait-dol existant, et le volume annuel accordé est porté de 100 milliards à un maximum de 150 milliards de wons. À cela s’ajoute l’examen, mené conjointement avec le secteur, d’un dispositif appliquant la note de croissance du SCB afin d’accorder des avantages tels qu’une bonification de taux aux entrepreneurs individuels de crédit intermédiaire présentant un potentiel de croissance.
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À partir de 2027, le SCB sera étendu à l’examen et à l’évaluation des garanties des fonds régionaux de garantie de crédit. Ces fonds préparent une refonte de leur système d’examen afin de diversifier les critères d’évaluation, en ajoutant à l’évaluation existante centrée sur la situation financière et la solvabilité des données non financières telles que les informations sur la zone commerciale ; ils prévoient d’intégrer le SCB de manière multidimensionnelle, notamment au terme des procédures d’intégration au système de la Fédération nationale des fonds de garantie de crédit.
Afin que le secteur financier puisse utiliser le SCB sans difficulté, le cadre réglementaire correspondant sera également révisé. Les modifications du 「Règlement de supervision de l’activité de renseignement de crédit」 et des 「Lignes directrices d’examen des crédits pour les prêts aux entrepreneurs individuels」 du secteur bancaire devraient être achevées au cours du mois d’août, et des 「Lignes directrices d’exploitation du SCB」, définissant les procédures d’utilisation du SCB et l’exonération de responsabilité des employés, seront également élaborées et diffusées au cours du mois d’août. Ces lignes directrices comprennent le processus d’examen accordant une bonification de taux et de plafond aux notes supérieures, ainsi que des dispositions exonérant de leur responsabilité les employés concernés lorsqu’ils ont traité un dossier en utilisant de manière raisonnable la note du SCB. L’objectif est de permettre aux agents chargés des prêts d’accorder activement des financements sur la base de l’évaluation du potentiel de croissance.
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Le secrétaire général Shin Jin-chang a déclaré : 《La finance inclusive n’est pas seulement un moyen de soutenir les personnes socialement vulnérables ; c’est un mécanisme clé qui élargit les occasions d’innovation et de croissance et soutient le développement durable de notre économie》, ajoutant que 《le système de notation de crédit dédié aux petits commerçants (SCB), qui recourt à l’IA pour intégrer leur potentiel de croissance future dans l’évaluation du crédit, constitue l’horizon d’un changement de paradigme financier réalisant à la fois l’inclusion et l’innovation》. Il a par ailleurs souligné : 《Nous continuerons à faire évoluer ce dispositif en tenant compte en permanence des avis du terrain, afin que le SCB se diffuse de manière stable au-delà du secteur bancaire, à l’ensemble du secteur financier, et que davantage de petits commerçants puissent saisir des occasions de croissance》.
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